<p>涵蓋各種保險入門知識，助您揀選合適的保險產品，為自己及家人多加一份安心的保障！<span></span><span></span></p>

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【危疾保險比較2025】終身vs定期點揀好？後生都需要保障？4大注意事項

後生就不需要買危疾保險？如何比較危疾保險？終身vs定期點揀好？投保前4大注意事項！

<p>患病對於年輕人而言，可能只會聯想到<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/influenza/">傷風感冒</a>。<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/stroke-symptom-and-prevention/">中風</a>、<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/cancer-insurance-comparison/">癌症</a>和<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/heart-disease-symptoms/">心臟病</a>等危疾彷彿遙不可及，市場上有多種<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/term-critical-illness/">危疾保險</a>，不同種類的危疾保險又該如何比較？下文為大家講解。</p><h2>後生同樣需要危疾保險？</h2><p>根據統計，2023年香港分別有81名及120名15-44歲的港人死於中風及心臟病<sup>1</sup>，而2022年20-44歲的癌症新症患者更超過2,583人<sup>2</sup>。對於年輕人來說，收入相對不多，<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/vhis-medical-protection/">醫療費用</a>相對也會感到較重的負擔，而危疾保險可提供一筆過的賠償，減輕他們及家人的財政負擔。</p><h2>危疾保險定義是什麼？</h2><p>危疾保險的目的是為患上受保危疾的受保人提供一筆過財政支援。一般指當受保人患上指定嚴重疾病，而該疾病又符合保單相關疾病定義及其他保單條款時，受保人可獲得一筆過的財政支援，而該金額的用途不限，受保人可用作應付醫療開支或生活費，減輕因醫療開支或未能上班所帶來的經濟壓力<sup>３</sup>。</p>

<h2>儲蓄危疾和定期危疾保險比較</h2><p>市面上的危疾保險一般分為儲蓄和非儲蓄，而非儲蓄的亦可稱為定期危疾保險，投保人可根據個人能力及需要選擇，下表為兩款危疾保險的部份分別比較：</p><h3>儲蓄vs定期危疾保險計劃特點比較</h3><table><colgroup data-width='617.0201514963999'><col style="width:22.855%"/><col style="width:38.5725%"/><col style="width:38.5725%"/></colgroup><thead><tr><th></th><th><p>儲蓄危疾保險</p></th><th><p>定期危疾保險</p></th></tr></thead><tbody><tr><td><p>每月保費</p></td><td><p>含儲蓄成分，年輕時每月保費相對較高</p></td><td><p>不含儲蓄成分，年輕時每月保費相對較低</p></td></tr><tr><td><p>支付保費年期</p></td><td><p>約 10 至 30 年，視乎保單計劃</p></td><td><p>每年供款至保單終止</p></td></tr><tr><td><p>儲蓄成份</p></td><td><p>有</p></td><td><p>沒有，為純危疾保險。</p></td></tr><tr><td><p>現金價值</p><p></p><p></p><p></p></td><td><p>有，可理解為退保價值；投保人於退保時可取得的價值，由保證部分及非保證部分（有可能為0元）組成。有關金額可參考保險公司提供的利益說明文件。</p></td><td><p>沒有，屬於「消費型」保障計劃，即使投保人在保單期間未有任何索償記錄，亦不能取回所付的保費。</p><p></p></td></tr><tr><td><p>保障年期</p></td><td><p>一般供款至指定年期，可享保障至指定年期或終身。</p></td><td><p>一般設有指定保障年期，如5年、10年、20年，部份可續保至100歲。</p></td></tr><tr><td><p>退保費用</p></td><td><p>一般不設退保費用。但若於供款期內退保，有機會未能取回全數保費。</p></td><td><p>保單沒有投資／儲蓄成份，所以一般不設退保費用</p></td></tr></tbody></table><p>（上表只作簡單比較，僅供參考，就每份保險計劃的產品特點，請參閱個別的產品小冊子及保單條款。 ）</p><h3>儲蓄vs定期危疾保險優點及注意事項</h3><table><colgroup data-width='617.0201514963999'><col style="width:22.855%"/><col style="width:38.5725%"/><col style="width:38.5725%"/></colgroup><thead><tr><th></th><th><p><strong>儲蓄危疾保險</strong></p></th><th><p><strong>定期危疾保險</strong></p></th></tr></thead><tbody><tr><td><p><strong>優點</strong></p></td><td><ul><li>限期供款，保費一般不會隨著被保人的年齡而增加</li><li>能同時享有保障並增值財富</li><li>部分計劃提供終身保障</li></ul></td><td><ul><li>年輕時每月保費相對便宜</li><li>保費全數用於保障，可以靈活運用資金作其他投資及儲蓄</li></ul></td></tr><tr><td><p><strong>注意事項</strong></p></td><td><ul><li>若提早退保，保單現金價值較少，甚至有機會低於總已繳保費保單沒有現金價值</li></ul></td><td><ul><li>保費會隨年齡增加，年長時保費相對更高</li><li>保單沒有現金價值</li></ul></td></tr></tbody></table><p>（上表只作簡單比較，僅供參考，就每份保險計劃的產品特點，請參閱個別的產品小冊子及保單條款。 ）</p>

<h2>購買危疾保險注意事項</h2><p>危疾保障是人生一項重要規劃，需要挑選適合自己的計劃, 所以購買危疾保險時除了受保的危疾外，還可注意：</p><h3>保障額</h3><p>在考慮保額時，可以以患病後接受治療及休養時間作計算。例如，患上癌症需要接受治療或大型手術，術後難免需要長時間的休養，期間工作收入或會受到影響。另外，也可根據個人負擔能力和生活狀況決定保額，例如自身儲蓄、有沒有<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/vhis-vs-medical-insurance/" target="_self">個人/團體醫療保障</a>等，以免追求過高的<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/sum-assured/" target="_self">保額</a>，需要負擔較大的保費。&nbsp;</p><h3>早期危疾</h3><p>常見的早期危疾如<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/cancer-in-situ/">原位癌</a>，指身體發現含有癌細胞，但癌細胞留在原發部位上，並未擴散至鄰近組織或部位<sup>4</sup>。市面上有部分計劃提供早期危疾保障，即危疾出現早期症狀，但未發展至嚴重階段時，受保人已經可以獲得某個百分比的保額作早期賠償，有助於及早發現危疾的受保人安心進行治療，為自己和家人增加保障<sup>5</sup>。</p><h3>賠償方式</h3><p>部份危疾如癌症或中風均有可能復發，選購危疾保險時可比較保單是否選用「多重理賠」的形式，即如受保人確診合資格的危疾，並取得賠償後，保單仍然會生效。日後受保人若於指定年期後舊病復發，或患上其他受保危疾，亦可按保單條款再次索償<sup>3</sup>。</p><h3>量力而為</h3><p>大部份年輕人初入職場時普遍都收入有限，應按自己的負擔能力選擇合適的保額，或可選擇先投保一些保費相宜，包含香港三大常見危疾，即癌症、中風、心臟病的危疾保險。</p>

<h2>定期危疾保險比較</h2><table><thead><tr><th></th><th><p><strong>富衛<wbr>人壽「自主揀危疾保障計劃」</strong><sup>6</sup></p></th><th><p><strong>A公司</strong></p></th><th><p><strong>B公司</strong></p></th></tr></thead><tbody><tr><td><p><strong>受保危疾數目</strong><wbr></p></td><td><p>高達62種<wbr>（視乎不同計劃）<wbr></p></td><td><p>3<wbr>種</p></td><td><p>42<wbr>種</p></td></tr><tr><td><p><strong>主要危疾權益</strong><wbr></p></td><td><p>現有投保額之100%<wbr></p></td><td><p>投保額之100%<wbr></p></td><td><p>投保額之100%<wbr></p></td></tr><tr><td><p><strong>非嚴重疾病權益</strong><wbr></p></td><td><p>特定器官之原位癌或早期癌症權益<wbr></p><ul><li>預支原有投保額之35%（或最高400,000港元)<wbr></li></ul><ul><li>可賠償多於1次<wbr></li></ul></td><td><p>X</p></td><td><p>X</p></td></tr><tr><td><p><strong>其他權益及服務</strong><wbr></p></td><td><ul><li>3大疾病的額外醫療保障<wbr><sup>7</sup></li><li>樂活復康服務<wbr></li><li>臻一尊貴優才醫護管理團隊<wbr></li><li>家庭關懷服務<wbr></li></ul></td><td><p>X</p></td><td><p>X</p></td></tr></tbody></table><p>（以上產品資訊截至2025年1月20日仍然準確。）</p><p>富衛人壽推出<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/term-critical-illness/" target="_self">自主揀危疾保障計劃</a><sup>7</sup>，針對癌症、急性心肌梗塞和中風「3大疾病」，而自主揀二合一計劃<sup>8</sup>（即自主揀危疾保障計劃並自選加配危疾權益<sup>9</sup>及3大疾病的額外醫療保障<sup>10</sup>），在取得癌症、急性心肌梗塞、中風此3大疾病的賠償後，可以在首次確診此3大疾病後兩年內，當合資格費用達到規定金額後，您可以額外實報實銷的形式獲得其後該三大疾病所產生的合資格費用之賠償，受最高賠償限額所限。此計劃更涵蓋特定器官之原位癌及特定器官之早期癌症，例如乳癌原位癌、前列腺癌、非黑色素瘤皮膚癌等等。當您確診受保的疾病，可以獲得一筆過的預支賠償，助您應對因無法工作帶來的財政壓力。與您一起對抗3大疾病。</p><p>立即了解詳情，只需回答兩個簡單的問題，就能於網上投保，快捷又方便！</p>

<p>1. 資料來源：衞生署衞生防護中心，《<a href="https://www.chp.gov.hk/tc/statistics/data/10/27/340.html" target="_blank">二零二三年按主要死因、性別及年齡組別劃分的死亡數目</a>》，2025年。</p><p>2. 資料來源：香港癌症資料統計中心，《<a href="https://www3.ha.org.hk/cancereg/tc/allages.asp" target="_blank">香港癌症統計數字</a>》，2025年。</p><p>3. 資料來源：保險業監管局，《危疾保險》，2021年。</p><p>4. 資料來源：醫院管理局香港癌症資料統計中心，《詞彙表》</p><p>5. 資料來源：消費者委員會，《癌症保、一般醫保／危疾保大檢閱》，2021年。</p><p>6. 自主揀危疾保障計劃由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）承保。</p><p>7. 自主揀危疾保障計劃可添加3大疾病的額外醫療保障（自選權益）－在3大疾病權益下已賠償之癌症、急性心肌梗塞或中風的首次確認診斷之日起兩年内，當合資格費用達到於定期危疾系列下之所有已附加3大疾病的額外醫療保障之保單的總原有投保額或500,000港元之較低者後，您可以額外實報實銷的形式獲得其後該3大疾病所產生的合資格費用之賠償，最高相當於定期危疾系列下之所有已附加3大疾病的額外醫療保障之保單的總原有投保額之100%或每名被保人於定期危疾系列下之所有已附加3大疾病的額外醫療保障之保單的索償金額為1,000,000港元之較低者。</p><p>8. 自主揀二合一計劃 (即自主揀危疾保障計劃並自選加配危疾權益及三大疾病的額外醫療保障)</p><p>9. 自主揀危疾保障計劃就首次確認診斷的危疾特別提供危疾權益（自選權益），為額外59種危疾提供相當於現有投保額之100%的保障。</p><p>以上資料由富衛金融有限公司（「富衛金融」）提供，僅供參考用途。富衛金融並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。</p><p>上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛金融網站、相關產品小冊子及保單條款。內容僅旨在香港使用，並不能詮釋為在香港境外出售、遊說購買或提供富衛人壽保險（百慕達）有限公司 （於百慕達註冊成立之有限公司）的保險產品。有關產品的銷售及申請程序必須在香港境內進行及完成手續。投保前，請確定您已明白相關產品的特點，並符合您的需要。</p>

【危疾保險比較2025】終身vs定期點揀好？後生都需要保障？

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【移民保險 2024】手頭上的危疾保單應該退或留？

移民保險點算好？要趁移民cut保險嗎？反而應該買咗先好移民？立即了解保險小貼士！

<p>人在海外，難免缺乏安全感，加上外在環境因素都令心理身理都較易出現變化，一份保障絕對能令您更為放心。移民時，保險計劃應該怎樣部署，難道真的如坊間所講，應在移民前cut保險？與健康息息相關的危疾保險，也能跟隨自己「移民海外」嗎？下文立即為您解答！</p><h2>危疾保險海外是否受保？</h2><p><a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/term-critical-illness/" target="_self">危疾保險</a>一般而言全球通行，不論您於任何國家投保，即使患上受保的指定疾病，也不用擔心身處海外會成為保險理賠的阻礙。只要確診符合保單定義的疾病和保險條款，不論<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/travel-insurance-comparison/" target="_self">旅遊</a>或<a href="https://blog-dev.apse1.dgt.np-api.fwd.com/zh/blog/lifestyle/immigration-to-australia/" target="_self">移民</a>到其他國家，都同樣可以獲得危疾保險賠償。</p><p>如果您於海外由當地註冊醫生證明確診患上危疾，可在求醫或出院後按照保險公司規定的索償期限，提出<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/procedures-and-preparation-of-claiming-insurance/" target="_self">保險索償</a>申請，並根據實際保單條款遞交相關的證明文件。但要注意，保險公司在完成處理索償程序後，有可能只會把賠償存入香港的銀行戶口，而不會傳入<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/insurance-beneficiary/" target="_self">保單權益人</a>海外戶口，故要先跟原有保險公司了解是否有需要預留香港銀行戶口，以用作收取賠償。 另外要留意，保單上有否列明受益人，因若果沒有填上，一旦因身故，保險之賠償金於部分國家或會變成遺產處理，有機會被當地政府徵收遺產稅，尤其為移民到英國的投保人需多加留意，因為英國的遺產稅最高更高達40%<sup>1</sup>！</p>

<h2>移民前點處理危疾保？</h2><p>香港位列最長壽地區之首<sup>2</sup>，而平均壽命正是釐定危疾保費的因素之一，因此在香港購買的<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/critical-illness-insurance-sum-insured/" target="_self">危疾保險保費</a>相對吸引，而且一般而言，危疾保險全球通用，並不會受到地域限制。如果您在移民前已經投保，不必擔心保費和原有的危疾醫療保障會受到太大影響。</p><p>雖然，移民後受保人的居住地如有改變，保險公司有機會因應受保人所承受的風險，要求<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/what-is-underwriting/" target="_self">重新核保</a>及增加危疾保保費，但移民前保留原有的危疾保單可避免很多重新投保的麻煩。譬如，新保單的等候期長短因疾病和健康情況有異，若在新保單正式生效前診斷出的疾病或出現的病徵，便有機會影響可獲得的危疾保障，或要承擔更高保費，甚面臨被拒保的風險。而在移民前預先於香港投保，則可助您填補移民時面臨的醫療缺口，同時助您免卻在當地比較和<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/critical-illness-insurance-comparison/" target="_self">挑選危疾保險</a>計劃的時間。</p><h2>善用公共醫療服務，就無需額外危疾保？</h2><p>移民後可以使用當地公共醫療系統的服務，無需再額外投保危疾保險？事實上，一些針對嚴重疾病的檢查和治療費用高昂，您仍有機會為此付出龐大費用，因此一份危疾保特別重要，成為您新生活的強大後盾。</p><p>移居外地後一般人的工作和收入都可能正在轉變難以預測，萬一因為<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/common-illness-prevention/" target="_self">患病</a>導致影響收入，可謂人在異鄉愁更愁，這時危疾保險一筆過確診賠償將是您及家人的強大經濟援助，讓您彈性用作生活中各樣開支，例如<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/employees-compensation-insurance/" target="_self">停工</a>期間收入，生活雜費及供養家庭成員等開支，不致於一下子耗盡帶到外地的積蓄。</p>

<h2>正考慮投保一份危疾保險？</h2><p>假如您舉家移民離開香港，每一分錢都要用得更加精明，不妨認真審視自己或家人的危疾保險需要，移民前及早於香港投保。富衛全新推出<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/term-critical-illness/" target="_self">自主揀危疾保障計劃（FWD MyCover）</a><sup>3</sup>，針對癌症、急性心肌梗塞和中風「3大疾病」，而<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/term-critical-illness/" target="_self">自主揀二合一計劃（FWD MyCover）</a><sup>4</sup>（即自主揀危疾保障計劃並自選加配危疾權益<sup>5</sup>及3大疾病的額外醫療保障<sup>6</sup>），在取得癌症、急性心肌梗塞﹑<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/what-is-the-life-expectancy-after-a-stroke/" target="_self">中風</a>此3大疾病的賠償後，可以在首次確診此3大疾病後兩年內，當合資格費用達到規定金額後，您可以額外實報實銷的形式獲得其後 該3大疾病所產生的合資格費用之賠償，更可獲到額外的醫療賠償金額，受最高賠償限額所限。此計劃更涵蓋特定器官之<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/cancer-in-situ/" target="_self">原位癌</a>及特定器官之早期癌症，例如<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/breast-cancer-symptoms-treatment/" target="_self">乳癌</a>、<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/prostate-bph/" target="_self">前列腺癌</a>、<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/skin-cancer/" target="_self">非黑色素瘤皮膚癌</a>等等。當您確診受保的疾病，可以獲得一筆過的預支賠償，助您應對因無法工作帶來的財政壓力。與您一起對抗3大疾病。</p><p>立即了解詳情，只需回答2個簡單的問題，最快30分鐘已可獲得危疾醫療雙重保障。</p>

<ol><li><p>就任何稅務建議，請參閱稅務局網頁，或直接聯絡稅務局。富衛及其中介人不會提供任何稅務建議。如有疑問，您應諮詢專業稅務顧問。</p></li><li>資料來源：香港政府，《香港作為全世界最長壽地區知多少》，2021。</li><li>自主揀危疾保障計劃由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（「富衛」）承保, 有關產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。</li><li>自主揀二合一計劃（即自主揀危疾保障計劃並自選加配危疾權益及3大疾病的額外醫療保障）。</li><li>自主揀危疾保障計劃就首次確認診斷的危疾特別提供危疾權益（自選權益），為額外59種危疾提供相當於現有投保額之100%的全面保障。</li><li>自主揀危疾保障計劃可添加3大疾病的額外醫療保障（自選權益）－ 在3大疾病權益下已賠償之癌症、急性心肌梗塞或中風的首次確認診斷之日起兩年内， 當合資格費用 達到規定金額後，您可以額外實報實銷的形式獲得其後 該3大疾病所產生的合資格費用 之賠償，最高相當於定期危疾系列下之 所有保單的總原有投保額之100%或每名被保人於定期危疾系列 下之 所有保單的索償金額為1,000,000港元之較低者。</li></ol><p></p><p>上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。</p><p>以上資料僅供參考，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的保障範圍、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛及其聯繫公司或各自的董事或雇員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛及其聯繫公司或各自的董事或雇員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。</p>

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【保險迷思】危疾保險等於人壽保？拆解3大迷思

相信不少人對危疾保險障未必完全理解，本文會為大家拆解3大關於危疾保險障的迷思。

<p>危疾就如人生一樣難以預料，假如患上危疾而沒有相關醫療保障，您和家人可能需要面對龐大的財政壓力，影響往後的人生計劃。但面對變幻莫測的人生，您有沒有預先做好風險管理？相信不少人對<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/protection/critical-illness-insurance-sum-insured/" target="_self">危疾保障</a>未必完全理解，本文將會為大家拆解3大迷思！</p><h2>迷思1. 初入職場難以承擔保費</h2><p>可能不少人會認為危疾保險費用昂貴，特別對於初入職場的<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/protection/critical-illness-insurance-when-young/" target="_self">年輕人</a>來說，所以一直延遲購買危疾保險的考量，以節省金錢；然而事實剛好相反，在年紀尚輕、身體壯健時購買危疾保險，保費相對年紀漸長時更相宜。</p><p>很多人認為上年紀才有較大機會患上<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/common-illness-prevention/" target="_self">危疾</a>，但事實上，年輕人同樣有風險。未知疾病難以預料，盡早投保除了保費相對較實惠外，在財政規劃上更可以扮演關鍵角色，讓您不幸患上受保危疾時，可以獲得一筆過的財政支援。其實，只要計劃得宜，任何年齡層都可以有能力購買危疾保險，及早保障自己，防「患」未然。</p><h2>迷思2: 危疾保險相等於人壽保險？</h2><p>已經擁有人壽保險的您還需要危疾保險嗎？雖然兩者的確有相似的部分，但其實保障重點各有不同，以下為大家簡地列出一些危疾保險和人壽保險的好處。</p><table><thead><tr><th><strong>危疾保險</strong></th><th><strong>人壽保險</strong></th></tr></thead><tbody><tr><td>針對醫療需要</td><td>針對身故後的需要</td></tr><tr><td>獲得一筆過賠償，可減輕醫療和日常生活的經濟負擔</td><td>若受保人不幸離世，家人可以得到一筆過賠償，解決當前及往後可能出現的經濟問題</td></tr></tbody></table><p>由此可見，兩款產品針對不同的需要，因此當不幸事情發生時，兩者便各自保障您和家人的生活和財務狀況。掌握危疾保險及<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/protection/tips-of-life-insurance/" target="_self">人壽保險</a>的特性，靈活配合，可讓您得到多重保障。</p>

<h2>迷思3. 假如家族沒有危疾病歷，便不需要危疾保險？</h2><p>毫無疑問，遺傳基因對我們的健康有很大影響，但生活環境和習慣等因素同樣會影響患癌的機會；而隨著年紀增長，患上<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/skin-cancer/" target="_self">癌症</a>、<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/heart-disease-symptoms/" target="_self">心臟病</a>等危疾的機會也會相對提高。</p><p>患上危疾聽起來很可怕，但更可怕的是在它到來前沒有做好充足的準備，及早購買危疾保險，可以在不幸發生時為您和家人提供經濟支援。</p>

<p>以上資料由富衛金融有限公司（「富衛金融」）提供，僅供參考及作教育用途，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的保障範圍、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融為富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）委任的保險代理商。 富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。</p>

【危疾保險】保障額如何決定買大買細？幾多先夠？

危疾保險的保額應該買多少？坊間一般建議保額為年薪兩至三倍，但可能未必足夠。

<p>香港人普遍生活急促，在現今高競爭的時代，壓力仿佛已成為「家常便飯」。為了患上嚴重疾病時，能夠減輕治療費用及生活費用的壓力，不少人會選擇添置一份<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/term-critical-illness/" target="_self">危疾保險</a>，但究竟保額需要買多少才足夠？一文整合患上危疾時的潛在開支！</p><h2>保額應該買多大？</h2><p>購買保險產品的目的在於支援患上嚴重疾病時的各種醫療開支和生活費，以免為自己或家人帶來沉重負擔。坊間一般會建議，按患上嚴重疾病前後需要2-3年休養期作參考，以年薪2至3倍金額作保額，但這個計算可能未必足夠，實際情況除了醫療費用，亦要包括因人而異的生活開支，可按下面幾點衡量自己的所需保額，填充保障缺口。</p><h3>1. 醫療費用</h3><p>危疾保險一般會以一筆過的形式作出賠償，不會限制用途，決定危疾保險投保額時，可提前了解治療某些常見危疾的費用。例如<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/lifestyle/stool-colour-black/" target="_self">大腸癌</a>的治療費用，由<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/colonoscopy/" target="_self">大腸內窺鏡</a>檢查配合結腸切除手術，加上麻醉費、醫生費、住院費及藥物費等，治療費用約20萬港元<sup>2</sup>。若需要用上<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/what-is-targeted-therapy/" target="_self">標靶藥</a>，額外需花費2萬港元一個月<sup>3</sup>。若投保額為年薪的3倍，以香港2022年人口入息中位數2萬港元為例，投保額將是72萬港元，但可能未必足夠應付數年的治療費用。假設沒有<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/vhis-vs-medical-insurance/" target="_self">個人醫療保險或公司團體醫療保險</a>等實報實銷形式的醫療保險，計算危疾保險保額時需考慮潛在醫療費用。</p><h3>2. 治療期間的生活費用</h3><p><a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/full-cover-medical-insurance-comparison/" target="_self">醫療保險</a>、門診保險、<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/hospital-insurance/" target="_self">住院保險</a>等只提供醫療費用相關的保障，可是治療費用不單是醫療開支，還有治療期間的日常生活費用，例如聘請家居助理照料生活、購買保健食品調理身體等等。甚至是無法工作時的一些固用支出，例如<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/wealth/mortgage-application/" target="_self">房租</a>、供養父母的「家用」、<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/child-development/" target="_self">子女的教育費用</a> (如興趣班) 及<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/wealth/mpf-consolidation/" target="_self">長期投資供款</a>等也不可不計算在內。</p><p></p><p>以下資料及費用計算只供參考及旨在描述產品主要特點，有關條款細則的完整及詳細資料及所有不保事項，請參閱保單條款。</p><p></p><table><colgroup data-width='615'><col style="width:56.5854%"/><col style="width:43.4146%"/></colgroup><thead><tr><th><span>項目</span></th><th><span>預計費用（港元</span>）</th></tr></thead><tbody><tr><td><p>結腸切除術手術室及醫生費</p></td><td><p>$200,000</p></td></tr><tr><td><p>標靶藥費用 (三年)</p></td><td><p>$720,000</p></td></tr><tr><td><p>患病時的生活開支 (月入$20,000 x 12個月x 3年)</p></td><td><p>$720,000</p></td></tr><tr><td><p>減去：儲蓄危疾投保額</p></td><td><p>($300,000)</p></td></tr><tr><td><p><strong>總費用</strong></p></td><td><p><strong>$1,340,000</strong></p></td></tr></tbody></table><p></p><p>從上方<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/vhis-medical-protection/" target="_self">醫療開支</a>加上術後生活費用，得出三年間總潛在支出約1,640,000港元，若您單靠已投保的儲蓄危疾，仍有1,340,000港元的保障缺口。因此坊間一般建議危疾保險的投保保額以三年停工康復期作參考，為非常表面的估算，其實盤點所有支出隨時保額不足，可結合上述各點得出一個更全面及準確的保額估算。</p>

<h2>本身已有投保儲蓄危疾，還需要額外增添保額嗎？</h2><p>儲蓄危疾保險顧名思義含<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/how-to-compare-savings-insurance/" target="_self">有儲蓄成份</a>，對比定期危疾保險（即沒有儲蓄成份的危疾保），同樣保額下保費會相對較高，適合預算較充裕及追求保單有現金價值的人。可是，所需的投保額有可能隨著年齡及人生階段而有所增加，再加上通脹，多年前的保單可能已經未能應付所需。因此投保了儲蓄危疾後，亦需要定時檢視自己的保單和所需的投保額及保障。</p><h2>保額保障愈多愈好？</h2><p>一般人會認為<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/sum-assured/" target="_self">保額</a>愈大，覆蓋的疾病數量應該足以符合自己的需要，患上危疾時能安心應對財政負擔，但同時間保費亦會相應愈貴，隨時超出您的預算。另外市面上部分保險產品亦表示能保障過百種疾病，但仍需要留意是否符合自己的需要。跟據 FWD 富衛保險2020年之理賠報告，<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/cancer-insurance-comparison/" target="_self">癌症</a>、<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/heart-disease-symptoms/" target="_self">急性心肌梗塞</a>和<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/stroke-symptom-and-prevention/" target="_self">中風</a>等「3大疾病」已佔富衛 2020 年香港危疾賠償之90%，所以疾病保障多寡，不需盲目追求。</p><h3>危疾保障權益及醫療支出實報實銷保障，二合一保障更無憂</h3><p>保險有助保障自身及家人，為避免留有保障缺口，細心審視假如患病時的經濟支出，添購合適的危疾保險及醫療保險產品。為了保障兩方面的需要，FWD富衛的<a href="/online-insurance/term-critical-illness/" target="_self">自主揀危疾保障計劃（FWD MyCover）</a><sup>4&nbsp;</sup>針對癌症、急性心肌梗塞和中風「3大疾病」，計劃更涵蓋特定器官之<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/cancer-in-situ/" target="_self">原位癌</a>及特定器官之早期癌症，例如<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/breast-cancer-symptoms-treatment/" target="_self">乳癌</a>﹑<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/diagnose-prostate-cancer-early/" target="_self">前列腺癌</a>﹑<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/causes-and-symptoms-of-skin-cancer/" target="_self">非黑色素瘤皮膚癌</a>等等。當您確診受保的疾病，可以獲得一筆過的賠償，助您應對因無法工作帶來的財政壓力, 而自主揀二合一計劃<sup>5</sup> (即自主揀危疾保障計劃並自選加配危疾權益<sup>6</sup>及3大疾病的額外醫療保障<sup>7</sup>), 此額外醫療保障在取得癌症、急性心肌梗塞﹑中風此3大疾病的賠償後，可以在首次確診此3大疾病的兩年內，當合資格費用達到規定金額後，以額外實報實銷的形式獲得其後該3大疾病所產生的合資格費用之賠償，直至預設賠償額度滿額為止。</p><p></p><p>立即了解詳情，只需回答兩個簡單的問題，最快30分鐘已可獲得危疾醫療雙重保險保障。</p>

<ol><li style="color: gray;">資料來源：港安醫院, 《手術套餐價目表》</li><li style="color: gray;">資料來源：聖保祿醫院, 《二零二零年住院常見的治療或檢查項目的帳目數據》, 2020</li><li style="color: gray;">資料來源：Carvalho, A.C., Leal, F. &amp; Sasse, A.D., Cost-effectiveness of cetuximab and panitumumab for chemotherapy-refractory metastatic colorectal cancer, 2017</li><li style="color: gray;">自主揀危疾保障計劃由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（「富衛」）承保，富衛全面負責一切計劃內容、保單批核、保障及賠償事宜。在投保前，您應考慮本產品是否適合您的需要及您是否完全明白本產品所涉及的風險。除非您完全明白及同意本產品適合您，否則您不應申請或購買本產品。在申請本產品前，請細閱以下相關風險。</li><li style="color: gray;">自主揀二合一計劃 (即自主揀危疾保障計劃並自選加配危疾權益及額外醫療保障)</li><li style="color: gray;">自主揀危疾保障計劃就首次確認診斷的指定額外59種危疾提供危疾權益（自選權益），提供相當於現有投保額之100%的保障。</li><li style="color: gray;">自主揀危疾保障計劃可添加三大疾病的額外醫療保障（自選權益）－ 在三大疾病權益下已賠償之癌症、急性心肌梗塞或中風的首次確認診斷之日起兩年内，當合資格費用達到規定金額後，您可以額外實報實銷的形式獲得其後該三大疾病所產生的合資格費用之賠償，最高相當於定期危疾系列下之所有保單的總原有投保額之100%或每名被保人於定期危疾系列下之所有保單的索償金額為1,000,000港元之較低者。</li></ol><p style="color: gray;"></p><p style="color: gray;">上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。</p><p style="color: gray;"></p><p style="color: gray;">以上資料僅供參考，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單條款以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融有限公司、富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）及其聯繫公司或各自的董事或雇員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融有限公司、富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）及其聯繫公司或各自的董事或雇員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。</p>

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